Czy będę mógł przejść na emeryturę?

Dzisiaj wielu z nas myśli, Chory nigdy być w stanie przestać działać, i nie bez powodu: w latach 70. większość Amerykanów pracujących na pełny etat miała dostęp do emerytur, co było obiecane wypłaty (po określonej liczbie lat pracy) do 100% wynagrodzenia za prawie resztę życie. Było to uzupełnienie świadczeń z zabezpieczenia społecznego. Obecnie tylko około 20% Amerykanów ma dostęp do planu emerytalnego, a odsetek ten nadal maleje. Ale nie panikuj: Wymagane jest przemyślenie emerytury. Zmieniając nieco swoje oczekiwania i zmieniając nawyki dotyczące oszczędzania i wydawania pieniędzy, możesz mieć bezpieczne i wygodne życie po 65. roku życia.

Old Think: Emerytura oznacza, że ​​już nigdy nie będę musiał pracować

Chociaż dla nieszczęśliwych posiadających dużą emeryturę może to być prawdą, osoby w wieku powyżej 65 lat stanowią najszybciej rosnącą grupę pracowników - zatrudnionych jest ponad 7 milionów Amerykanów w wieku powyżej 65 lat. W niektórych przypadkach może to wynikać z konieczności finansowej, ale ponieważ żyjemy dłużej, wiek 65 lat wydaje się mniej niż końcem naszej zdolności do pracy, a bardziej początkiem nowego rozdziału życia.

Nowa myśl: przejście na emeryturę oznacza, że ​​będę mniej pracować, robiąc coś, co bardziej mi się podoba

Kathi Doak, była kierownik działu, została zmuszona do przejścia na wcześniejszą emeryturę, ale teraz swoją pasję do robienia na drutach uczy w sklepie z przędzą. Badania pokazują, że praca w niepełnym wymiarze godzin na emeryturze przyczynia się do poprawy ogólnego stanu zdrowia - i opieki medycznej koszty rosną do szacowanej kwoty 240 000 USD dla pary na emeryturze, co może zapewnić znacznie więcej niż godzinę gaża.

Pamiętaj jednak, że praca w wieku emerytalnym może mieć wpływ na świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Jeśli pobierasz Ubezpieczenie Społeczne, ale nie osiągnąłeś jeszcze pełnego wieku emerytalnego i zarabiasz więcej niż 14640 USD w 2012 r., Stracisz 1 USD z zasiłku z ubezpieczenia społecznego za każde 2 USD zarobione w ramach wypłaty. Jeśli w tym roku osiągniesz pełny wiek emerytalny, stracisz 1 USD za każde 3 USD, które zarobisz powyżej 38 880 USD. Obecnie pełny wiek emerytalny dla osób urodzonych 1 stycznia 1955 r. Lub wcześniej wynosi 66 lat. Sprawdź więcej limitów na socialsecurity.gov; uwzględniać wpływ pracy, np. podatki na rozkład 401 (k); i idź do irs.gov do publikacji 575 informacji o tym, w jaki sposób fundusze emerytalne będą opodatkowane wraz z zarobkami z pracy.

Old Think: Będę właścicielem własnego domu, kiedy przejdę na emeryturę

Ci z poprzednich pokoleń kupili domy na wczesnym etapie kariery i pozostali na miejscu, przechodząc na emeryturę bez kredytu hipotecznego. Cieszyli się również korzystnym rynkiem mieszkaniowym w porównaniu z tym, co mamy dzisiaj.

Nowa myśl: Mogę nadal mieć kredyt hipoteczny, ale będę też miał zdrowy fundusz emerytalny

Pomyśl o posiadaniu domu jak o posiadaniu jednego dużego magazynu. Dlaczego? Ponieważ jest częścią rynku - czasem rynkiem tracącym. Amerykanie stracili tryliony kapitału własnego (wartość nieruchomości, która faktycznie jest twoja po odjęciu hipoteki) z powodu spadku cen nieruchomości.

Zatem posiadanie domu nie oznacza już posiadania gwarantowanego zasobu emerytalnego: jeśli oddasz wszystko pieniądze w twoim domu, możesz nie mieć wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy, aby zapłacić za to, co musisz w tym żyć dom! Po pierwsze, upewnij się, że masz wystarczający fundusz ratunkowy na płynność. Nawet jeśli nie ryzykujesz utraty pracy, dobrze jest mieć przy sobie gotówkę na nieprzewidziane naprawy w domu lub koszty leczenia. Następnie najpierw zaoszczędź na emeryturach w przyjaznych podatkowo IRA. Można odliczyć wiele składek. Jeśli zmaksymalizujesz swoje oszczędności emerytalne, przeznacz więcej środków na kredyt hipoteczny. W ten sposób, jeśli skończy się twoje oszczędności emerytalne, będziesz mieć kapitał domowy, aby wykorzystać w razie potrzeby.

Old Think: Tak długo, jak wyrzucam pieniądze, będę w porządku

Od czasu pojawienia się 401 (k) około 1980 roku, więcej Amerykanów działa jako doradca finansowy, próbując dowiedzieć się, gdzie umieścić pieniądze zaoszczędzone na emeryturę. Rynek akcji był niegdyś korzystny dla wszystkich, pod warunkiem, że aktywa były utrzymywane długookresowo - przed Wielką Recesją wielu zakładało średni zwrot z rynku w wysokości 7% do 8% w ciągu 20 lat. Tak już nie jest.

Nowa myśl: Gdzie zainwestowane są moje pieniądze, liczy się tyle, ile zaoszczędzę

Zapoznaj się z dostępnymi opcjami: termin „wartość” w nazwie funduszu oznacza, że ​​fundusz zazwyczaj inwestuje w spółki, które wydają się zaniżone, a wiele z nich wypłaca dywidendę. Słowo „wzrost” oznacza, że ​​fundusz inwestuje w spółki, które mogą rosnąć z czasem; często nie wypłacają dywidendy - co oznacza większą szansę na zysk, ale także większe ryzyko. Możesz sprawdzić oceny funduszy na stronie morningstar.com, gdzie można również zobaczyć poziom ryzyka funduszu. Saldo, które chcesz mieć po trzydziestce i czterdziestce, kiedy masz więcej czasu na radzenie sobie z ryzykiem, wynosi od 60% do 70% w zdywersyfikowanym zbiorze funduszy akcyjnych, od 20% do 30% w obligacjach, a reszta w ekwiwalentach środków pieniężnych. Ale gdy jesteś blisko lub na emeryturze, upewnij się, że nie masz więcej niż 50% swoich aktywów na giełdzie i znacznie więcej w obligacjach i gotówce - ponieważ masz mniej czasu na odzyskanie strat rynkowych, ryzyko musi podjąć ryzyko tylne siedzenie.

Old Think: Zrobię wszystko, aby moje dzieci dostały się na studia

Przez dziesięciolecia istniało wyższe wykształcenie sposób na awans w amerykańskiej sile roboczej. Rodzice zastawili swoje domy, aby zapłacić za uczelnie swoich dzieci lub, podobnie jak moja matka, podjęli drugą lub trzecią pracę. Ale dawniej dawano emerytury, a rachunki za studia były kiedyś, powiedzmy, 15 000 $ rocznie, a nie dzisiejsza średnia kwota około 40 000 $ rocznie dla prywatnych uniwersytetów.

Nowa myśl: muszę zająć się emeryturą, bo inaczej moje dzieci się mną zajmą

Podejmując decyzję o finansowaniu emerytury i opłaceniu szkoły dla dzieci, Twój przyszłość jest priorytetem. Skorzystaj z co najmniej 10% wypłaty z domu na oszczędności emerytalne. To może nie pozostawiać wiele dla oszczędności na studiach, ale zmniejszając niektóre wydatki w domu, możesz mieć 100 $ lub więcej miesięcznie na socking dla dzieci.

Następnie opcje badań, które czynią college tańszym: Uzyskaj informacje na temat 529 planów na savingforcementollege.comi dowiedz się, jak pracować w celu uzyskania stypendiów i stypendiów w finaid.org. Federalne pożyczki studenckie to świetna okazja, ale uważaj na pożyczki prywatne i rodzicielskie, które mają wysokie stopy procentowe i sztywne warunki płatności.

Słoik na napiwki

Czy inwestowanie w plan 401 (k) mojego pracodawcy jest bezpłatne?

Około 70% Amerykanów nie zdaje sobie sprawy, że sponsorowane przez pracodawców programy emerytalne niosą koszty, średnio około 1,27% całkowitego konta. Jeśli masz możliwość wyboru między inwestowaniem w dwa podobne fundusze, rozważ koszty przenoszenia: Różnica między 0,7% a 1,7% w opłaty mogą oznaczać utratę ponad 13 000 USD w ciągu 20 lat, jeśli inwestujesz 350 USD miesięcznie w fundusz z tym ostatnim kosztem i zarabiasz średnio 6%!